Microcrédits pour les femmes, un outil de lutte contre la pauvreté au Tchad.
El socio local, el Bureau d'Études et Liaison d'Action Caritative et Développement (BELACD) de Laï (Tchad) inició en 2007 un programa de microfinanzas que, a día de hoy, incluye microcréditos al pequeño comercio, microcréditos agrícolas, microcrédito escolar y microcréditos a mujeres. Con la presente propuesta, pretendemos consolidar y dar continuidad al programa concentrándonos en el microcrédito destinado a mujeres.
Se trata de financiar a mujeres que nunca han tenido acceso a servicios financieros, que trabajan en el sector informal, llevando a cabo actividades de generación de ingresos.
El objetivo es no sólo ofrecerles este servicio, sino guiarlas gradualmente a la pertenencia a la CECIT (Cajas de Ahorro y Crédito) para que pasen a formar parte de las cajas y disfrutar de todos los servicios ofrecidos por ellas. La puesta en marcha de esta iniciativa llevó previamente una gran labor de sensibilización por parte del socio local entre la población.
El éxito de las beneficiarias a través del microcrédito es una prioridad para el socio local. Para evitar que las beneficiarias vuelvan a pedir un crédito, una vez que hayan reembolsando íntegramente uno precedente, la CECIT ha realizado una ardua labor de concienciación para que las beneficiarias del crédito ahorren un 10% del capital recibido durante el periodo de reembolso. Este ahorro es restituido a las mujeres una vez realizado el reembolso, con lo que pueden asegurarse parte de los costos de sus actividades, así como volver a solicitar un crédito por una cantidad menor a la precedente.
A nivel general, los servicios que ofrece dicho programa son los siguientes:
A.- Cuentas de ahorro:
posibilidad de abrir una cuenta corriente donde las personas puedan ahorrar y guardar su dinero en un lugar seguro y disponer del mismo en el momento que lo deseen. Por otro lado también pueden abrir un depósito a plazo, de seis o doce meses y así obtener un modesto interés al finalizar el plazo del contrato estipulado.
B.- Transferencias:
Las transferencias han supuesto un gran avance para los socios de las cajas de ahorro y crédito. Antes de que existiese este servicio las personas debían realizar largos y costoso viajes al lugar donde se encontrasen sus familiares para entregarles el dinero que necesitaban. Existen momentos del año en los que estado de las carreteras y más especialmente de los caminos de tierra no es demasiado bueno como consecuencia de las fuertes lluvias, además el hecho de viajar con grandes cantidades de dinero podía implicar ciertos riesgos. Gracias a la posibilidad de realizar transferencias entre las localidades donde existen sucursales de la CECI y la capital Yamena cualquier persona que lo desee puede enviar dinero a otra persona en cuestión de minutos.
C.- Microcréditos:
Además del microcrédito a mujeres, tres tipos de créditos vienen ofertándose dentro de las cooperativas:
Crédito Pequeño Comercio:
se pretende ayudar a los pequeños comerciantes a desempeñar una actividad económica rentable. Es por tanto un crédito de inversión en una actividad ya existente o bien en una nueva actividad emprendedora. Mediante la concesión del crédito, éstos tendrán el apoyo financiero suficiente para crear, mantener y mejorar su negocio a largo plazo. Está dirigido tanto a personas individuales como a grupos. El tipo de interés es de un 2,5% mensual del total del micro crédito. Este préstamo se devolverá todos los meses en un plazo comprendido entre 4 y 6 meses, dependiendo de la capacidad de devolución del prestatario. Lleva otorgándose desde noviembre de 2009.
Microcrédito escolar:
A través de este crédito se pretende ayudar a los clientes a pagar las tasas escolares anuales de sus hijos así como los gastos indirectos que esto conlleva, uniformes, material escolar... El crédito escolar está abierto a todos aquellos clientes con hijos en edad de realizar la enseñanza primaria y secundaria. La cantidad del préstamo se adapta a la demanda del cliente, a la capacidad de ahorro demostrada, así como al número de hijos para los que lo soliciten. El tipo de interés de este tipo de crédito ha sido del 2% mensual y goza de un plazo para su completa devolución que oscila entre los 4 y 6 meses. Lleva otorgándose desde noviembre de 2009.
Microcrédito agrícola
El crédito agrícola está principalmente destinado a todas las agrupaciones de agricultores que han depositado sus ahorros en las distintas cajas. Con el crédito agrícola se pretende fomentar el desarrollo de los grupos y de su actividad. Este préstamo fue concedido por primera vez en junio de 2010 para las Cajas de Kélo, Beré y Laï y en junio 2011 para las 6 ya existentes.
Los créditos oscilan entre:
• Personas físicas: montante máximo 125.000 CFA (190 €).
• Agrupaciones: montante máximo de 250.000 CFA (381 €)
El tipo de interés es del 2,5% del crédito total por mes.
PROYDE trabaja con el socio local, BELACD Caritas de Laï desde 2005 en diferentes proyectos. Desde que comenzó el sistema de microcréditos, en 2007, PROYDE viene apoyándolo periódicamente.
Previamente a la formulación del proyecto de Cajas de Ahorro y Crédito en 2007, el BELACD realizó trabajos previos de sensibilización en sus grupos primero y en ciertas localidades después para dar a conocer el proyecto, igualmente de identificación de clientes potenciales en diferentes localidades.
Se realizaron visitas de conocimiento e intercambio en Pala y Sahr que ya tenían años de experiencia para conocer mejor los inicios y funcionamiento de estas estructuras de micro finanzas. Posteriormente se llevaron a cabo viajes de estudio concretos sobre el micro-crédito: destinatarios, condiciones, cantidad, documentos, etc. Todo lo relativo a ese tema.
Se recopiló toda la información necesaria para la acreditación, autorización de funcionar de cada CEC, así como de la Unión de CEC que se habría de crear una vez llegado a 5 CEC como mínimo. Hemos recogido toda la información necesaria sobre las leyes de la CEMAC en lo que concierne a las estructuras de micro finanzas.
En estos momentos estamos pendientes solamente del reconocimiento oficial de la COBAC que reúne todas estas instituciones en la región CEMAC (Africa Central).
Estudios previos relacionados con la propuesta
- Estadísticas sobre la evolución del número de clientes y depósitos.
- Estadísticas sobre la demanda de micro créditos: categorías, número, monto solicitado
- Informes anuales realizados por voluntarios españoles desplazados al terreno en 2009 y 2010.
Todo ello llevó a un mejor conocimiento de las necesidades reales de funcionamiento respecto de las inicialmente previstas a la hora de establecer:
- necesidad de personal contratado para las diferentes funciones.
- servicios solicitados principalmente por los clientes-socios de las cajas
- adaptación a la nueva tabla salarial después de la modificación efectuada por el Estado en cuanto al salario mínimo interprofesional.
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Concepto |
Valor Unitario € |
Cantidad |
Total € |
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Micro-crédito |
41 |
100 |
4.100 |
Notre partenaire local, le Bureau d’Etudes et Liaison d’Action Caritative et de Développement (BELACD) de Laï (Tchad) a lancé en 2007 un programme de microfinances qui propose aujourd’hui des microcrédits pour le petit commerce, des microcrédits agricoles, des microcrédits scolaires et des microcrédits pour les femmes. Notre proposition prétend consolider et continuer le programme en nous concentrant sur les microcrédits destinés aux femmes.
Il s’agit de financer des femmes qui n’ont jamais eu accès aux services financiers et qui travaillent dans le secteur informel, en menant des activités qui leur assurent un revenu.
L’objectif n’est pas seulement de leur offrir ce service, mais également de les guider graduellement vers l’appartenance à la CECIT (Caisse d’épargne et de crédit) afin qu’elles fassent partie des caisses d’épargne et puissent profiter de tous les services mis à leur disposition. La mise en marche de cette initiative est le fruit d’un grand travail préalable de sensibilisation de la part de notre partenaire local auprès de la population.
Le succès des bénéficiaires grâce au microcrédit est une priorité pour le partenaire local. Afin d’éviter que les bénéficiaires sollicitent un nouveau crédit une fois le précédent intégralement remboursé, la CECIT a réalisé un difficile tâche de prise de conscience pour que les bénéficiaires du crédit puissent économiser 10% du capital reçu durant la période de remboursement. Cette épargne est restituée aux femmes une fois le remboursement réalisé, et elles peuvent ainsi assurer une partie des coûts de leurs activités, ainsi que solliciter à nouveau un crédit pour une quantité inférieur au précédent.
En général, les services offerts par ce service sont les suivants:
A.- Comptes d’épargne :
Posibilidad de abrir una cuenta corriente donde las personas puedan ahorrar y guardar su dinero en un lugar seguro y disponer del mismo en el momento que lo deseen. Por otro lado también pueden abrir un depósito a plazo, de seis o doce meses y así obtener un modesto interés al finalizar el plazo del contrato estipulado.
Possibilité d’ouvrir un compte courant où les personnes puissent épargner et garder leur argent dans un lieu sûr et disposer de celui-ci au moment où ils le désirent. D’autre part, ces personnes peuvent ouvrir un dépôt à échéances fixes de six ou douze mois et ainsi obtenir un modeste intérêt au terme du contrat stipulé.
B.- Virements :
Les virements ont représenté un important progrès pour les membres des caisses d’épargne et de crédit. Avant la mise en place de ceux-ci, les personnes devaient réaliser de longs et coûteux voyages jusqu’aux domiciles de leur familles pour leur remettre l’argent dont ils avaient besoin. Il y a des moments de l’année où l’état des routes et plus spécialement des chemins de terre est dangereux en raison des fortes pluies, de plus, le fait de voyager en possession de grandes quantités d’argent pouvait impliquer certains risques. Grâce à la possibilité des virements entre localités où existent des succursales de la CECI et la capitale N’Djamena, n’importe quelle personne qui le désire peut envoyer de l’argent à une autre personne en quelques minutes.
C.- Microcrédits :
En plus du microcrédit pour les femmes, 3 types de crédits sont offerts dans les cooperatives :
Crédit au petit commerce :
Il s’agit d’aider les petits commerces à réaliser une activité économique rentable. C’est donc un crédit d’investissement dans une activité déjà existante ou bien dans une nouvelle activité commerciale. Grâce à la concession du crédit, ceux-ci obtiendront un soutient financier suffisant pour créer, maintenir et améliorer leur commerce à long terme. Il se dirige tant aux personnes individuelles comme aux groupes. Le taux d’intérêt est de 2.5% mensuel sur total du microcrédit. Ce prêt devra être remboursé tous les mois dans un délai compris entre 4 et 6 mois, selon la capacité de remboursement de l’emprunteur. Ils ont été mis en place en novembre 2009.
Microcrédit scolaire :
A travers ce crédit, la caisse prétend aider ses clients à payer les droits d’inscription scolaires annuels de leurs enfants, ainsi que les frais indirects qui en découlent (uniformes, matériel scolaire, etc…). Le crédit scolaire est ouvert à tous les clients qui ont des enfants en âge d’être scolarisés dans l’enseignement primaire et secondaire. La quantité du prêt s’adapte à la demande du client, à la capacité d’épargne démontrée, ainsi qu’au nombre d’enfants pour lesquels le crédit est sollicité. Le taux d’intérêt de ce type de crédit est de 2% mensuel et le délai pour le remboursement complet varie entre 4 et 6 mois. Ils ont été mis en place en novembre 2009
Microcrédit agricole :
Le crédit agricole est principalement destiné aux groupements d’agriculteurs qui ont déposé leur épargne dans les différentes caisses. L’objectif du crédit agricole est de fomenter le développement des groupes et de leur activité. Ce prêt a été accordé pour la première fois en juin 2010 par les caisses de Kélo, Beré et Laï et depuis juin 2011 par les 6 caisses en activité.
Les crédits varient selon les cas:
• Personnes physiques: montant maximum de 125.000 francs CFA (190€)
• Groupements: montant maximum de 250.000 francs CFA (381€)
Le taux d’intérêt mensuel est de 2.5% du crédit total.
PROYDE travaille en collaboration avec son partenaire local, le BELACD Caritas de Laï, depuis 2005, dans différents projets. PROYDE a soutenu périodiquement le système de microcrédits depuis ses débuts en 2007.
Avant de formuler le projet des Caisses d’épargne et de crédit (CEC) en 2007, le BELACD a effectué un travail préalable de sensibilisation de ses groupes de base dans différentes localités tchadiennes, afin de faire connaître le projet et d’identifier les clients potentiels.
Des visites de découverte et d’échange ont été réalisées à Pala et à Sahr qui avaient plusieurs années d’expériences dans ce domaine, afin de mieux connaître les débuts et le fonctionnement de ces structures de microfinances. Par la suite, des voyages d’études concrets sur les microcrédits ont été effectués pour mettre en place les détails : destinataires, conditions d’attribution, quantité, documents, etc.
Toute l’information nécessaire a été réunie pour l’accréditation et l’autorisation de fonctionnement de chaque CEC, ainsi que pour l’union des CEC qui devait être crée à partir d’un minimum de 5 CEC crées. Toute l’information nécessaire sur la loi de la CEMAC (Communauté économique et monétaire de l’Afrique centrale) concernant les structures de microfinances a été étudiée.
Aujourd’hui, le BELACD n’attend plus que la reconnaissance officielle de la COBAC (Commission Bancaire de l’Afrique Centrale), qui réunit toutes ces institutions dans la région CEMAC.
Etudes préalables relatives au projet
- Statistiques de l’évolution du nombre de clients et de dépôts.
- Statistiques de la demande de microcrédits : catégories, nombre, montants sollicités
- Rapports annuels réalisés par des bénévoles espagnols déplacés sur le terrain en 2009 et 2010.
Toutes ces informations ont permis de mieux connaître les besoins réels pour le fonctionnement par rapport aux prévisions initiales, afin d’établir :
- les besoin d’embauche de personnel pour les différentes fonctions
- les services sollicités, principalement par les clients – membres des Caisses d’épargne
- l’adaptation de la nouvelle échelle salariale, après la modification effectuée par l’Etat, par rapport au salaire minimum interprofessionnel.
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Concept |
Valeur Unitaire € |
Quantité |
Total € |
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Microcrédit |
41 |
100 |
4.100 |
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